Je ne veux pas partir à la retraite : quelles options s'offrent à moi ?

Age, trimestres, taux… Vous avez fait votre calcul et vous pourriez déjà partir à la retraite après une carrière bien remplie. Oui mais voilà, vous aimeriez continuer le travail encore quelques années ! Quels sont vos droits si vous ne souhaitez pas partir ? Le cumul est-il possible ? Et si vous êtes fonctionnaire ?

En fonction de votre situation, plusieurs options s'offrent à vous pour prolonger votre activité professionnelle après l'âge légal de départ à la retraite ou organiser votre retraite de manière progressive. Il est donc essentiel d'évaluer votre régime de retraite, votre montant de pension, et vos envies pour choisir la meilleure stratégie d'avenir.

A partir de quel âge peut-on partir à la retraite ?

Pour rappel, depuis la réforme des retraites de 2023, l’âge de départ légal à la retraite est 64 ans (62 ans et 3 mois pour la génération née avant 1968). On parle ici d’un âge minimum légal. En cas de carrière longue, pénible, d’invalidité ou de handicap, cet âge minimum peut être abaissé et un salarié peut partir à la retraite avant.

L’âge de départ n’est cependant qu’un paramètre. Le calcul de la pension de retraite se base sur le cumul de trimestres travaillés tout au long de votre carrière professionnelle. Pour partir à la retraite, vous ne devez pas seulement atteindre l’âge de départ minimum, mais également avoir cumulé suffisamment de trimestres : entre 169 et 172. Si vous avez obtenu suffisamment de trimestres, vous pouvez même partir en retraite avant l’âge légal ! A l’inverse, partir à l’âge légal ne garantit pas d’obtenir une retraite à taux plein… si vous n’avez pas cotisé suffisamment de trimestres. Certains mécanismes compensateurs existent tout au long de la vie. La naissance des enfants octroie par exemple un certain nombre de trimestres. A 67 ans, la retraite à taux plein est automatique pour tous les salariés.

On parle ici de la retraite de base de la Sécurité sociale. Au cours de votre carrière, il y a de grandes chances pour que vous cotisiez à des systèmes de retraites complémentaires, comme l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé.

Reporter sa retraite : jusqu'à quel âge peut-on travailler après l'âge légal ?

Ne pas partir à la retraite à l’âge légal, est-ce possible ? Oui, vous pouvez repousser votre départ, y compris si vous avez validé tous vos trimestres de travail. Reporter son départ à la retraite permet d'augmenter le montant de la retraite grâce à une majoration du taux. Chaque trimestre travaillé après l'âge légal de départ à la retraite offre un bonus sur la pension de retraite. Ce choix est idéal pour ceux qui souhaitent optimiser leur situation financière en fin de carrière.

Vous pouvez aisément reporter votre départ à la retraite jusqu’à 67 ans, âge de départ à taux plein. En revanche, à partir de 70 ans, votre employeur a le droit de vous mettre à la retraite d’office ! Vous ne pouvez pas vous opposer à cette initiative de la part de votre employeur, qui doit simplement s’acquitter de votre indemnité de mise à la retraite et respecter un préavis dont la durée est comprise entre 1 et 2 mois selon votre ancienneté.

Dans le privé

Dans le secteur privé, il est possible de continuer son activité professionnelle après l'âge légal de départ à la retraite. La plupart du temps, le salarié fait le choix de ne pas partir à la retraite afin d'augmenter son montant de retraite et éviter une décote sur sa pension. En effet, la durée d'assurance et les trimestres cotisés influencent directement la retraite calculée au taux plein. Si vous souhaitez continuer le travail, votre employeur ne peut pas s’y opposer. Le départ volontaire à la retraite est toujours à l’initiative du salarié.

En revanche, à partir de 67 ans (âge de la retraite à taux plein, quel que soit votre nombre de trimestres d’assurance vieillesse cotisé), votre employeur peut prendre l’initiative de rompre votre contrat de travail dans le cadre d’une mise à la retraite. Il doit alors vous interroger par écrit et vous pouvez vous y opposer. Mais à partir de l’âge de 70 ans, vous ne pouvez plus vous y opposer. C'est l'âge maximum limite.

Dans la fonction publique

Les agents de la fonction publique peuvent également décider de prolonger leur carrière au-delà de l’âge légal. Pour un fonctionnaire de catégorie sédentaire, les mêmes règles d’âge s’appliquent que dans le privé : jusqu’à la 67e année sans contrainte, et au-delà de la 67e année sous réserve d’autorisation, dans la limite de 70 ans. Pour un fonctionnaire de catégorie active, la limite d’âge est plus stricte et la prolongation jusqu’à la 67e année nécessite une autorisation. Elle peut être obtenue pour carrière incomplète ou en raison d’un ou plusieurs enfants à charge.

Certains fonctionnaires peuvent ainsi bénéficier d'une majoration du montant de retraite s'ils prolongent leur service au-delà de l'âge légal de départ à la retraite, selon les règles spécifiques des régimes de retraite de la fonction publique

Dans les métiers spécifiques ou réglementés

Certains métiers sont soumis à des règles particulières concernant la retraite. Les professionnels exerçant une activité réglementée peuvent parfois partir à la retraite plus tôt ou, au contraire, travailler plus longtemps et ce, sans limite d’âge en fonction des conditions de leur régime de retraite. Un avocat peut par exemple travailler jusqu’à l’âge qu’il souhaite. Pour un médecin ou un infirmier, dans la fonction publique hospitalière, l’âge limite pour prendre sa retraite est de 72 ans. Les travailleurs exposés à une maladie professionnelle peuvent aussi voir leur pension de retraite ajustée.

Opter pour le cumul emploi-retraite

Autre solution qui s’offre à vous : demander votre départ à la retraite dans votre emploi actuel puis, une fois devenu officiellement retraité, reprendre un autre travail. A ce titre, deux situations sont à distinguer pour les retraités :

Cumul emploi-retraite partiel

Le cumul emploi-retraite partiel permet aux retraités de reprendre une activité professionnelle tout en percevant une partie de leur pension de retraite. Le montant de la retraite peut être réévalué en fonction des trimestres cotisés.

Cumul emploi-retraite total

Si l'assuré a atteint l'âge légal de départ à la retraite et réuni tous les trimestres requis au taux plein, il peut bénéficier du cumul emploi-retraite total. Ce dispositif lui permet d'exercer une activité professionnelle sans limitation de revenus tout en percevant l'intégralité de sa pension de retraite.

La retraite progressive, une solution méconnue

La retraite progressive est une solution intéressante pour ceux qui souhaitent réduire progressivement leur activité professionnelle avant de partir à la retraite. Cela vous permet de continuer votre vie professionnelle tout en profitant d’une fin de carrière plus calme. En fonction des trimestres cotisés et du salaire annuel moyen, il vous est possible de percevoir une partie de votre pension de retraite tout en continuant à travailler.

Et si vous lanciez votre propre activité ?

Comme de nombreux retraités, vous pouvez aussi choisir de lancer une activité professionnelle indépendante après votre départ à la retraite. Il n’y a pas d’âge pour créer son entreprise ! Cela vous permet non seulement d'obtenir des revenus supplémentaires mais aussi d'éviter une décote sur votre pension de retraite, dans le cas où vous seriez au chômage à quelques années de votre âge de départ à la retraite.

Selon votre situation et votre régime de retraite, il est également possible de cumuler cette activité avec une retraite complémentaire.

Faire du bénévolat, ou quand le travail n'est pas rémunéré

Qui a dit que le travail était forcément salarié ou rémunéré ? Le bénévolat est une excellente option pour rester actif après la retraite. Cela permet de continuer à avoir une activité enrichissante sans contrainte professionnelle. Certains retraités choisissent ainsi d'aider des associations, notamment lorsqu'ils ont été contraints à un départ à la retraite anticipé pour pension d'invalidité ou maladie professionnelle.